Эксперты советуют проблемным заемщикам искать решение вместе с банками

Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута в интервью изданию NewsNN.ru рассказал о способах решения проблемы, в случаях, когда у заемщиков возникают трудности с погашением кредита. Как отмечает специалист, в первую очередь нельзя утаивать от банка невозможность дальнейшего обслуживания займа.

Кредитные организации чаще всего идут навстречу добросовестным клиентам. Банк может пойти на реструктуризацию (рефинансирование) долга. Сейчас этот инструмент используется для разрешения подобных сложных ситуаций все чаще. Такое возможно благодаря снижению ключевой ставки ЦБ РФ. Реструктуризация при работе с проблемными заемщиками помогает и кредитным организациям — снижаются риски просрочки и невозврата долга.

— Однако гражданам надо внимательно изучать предложения банков, чтобы при рефинансировании старых долгов общая сумма новых не увеличилась. Поскольку бывает и так, что реальные условия, предложенные заемщику, расходятся с теми, которые банк рекламирует, предлагая реструктуризацию, — отмечает Михаил Мамута.

Чтобы избежать таких сложностей, эксперт советует внимательно читать договор и следить за появлением в тексте дополнительных услуг, таких как страхование жизни и здоровья, платных услуг банка. Также следует быть осторожным при заключении договора рефинансирования с посредническими компаниями, которые не поднадзорны Банку России. Здесь возникает риск наткнуться на мошенников.

Вести диалог с банком проще, чем судиться

Заемщики должны усвоить одну простую истину. Кредит все равно придется погашать тем или иным способом: после решения суда, или досудебного привлечения коллекторов, через продажу имущества при процедуре банкротства.
Марина Потякина из Благовещенска приобрела в ипотеку двухкомнатную квартиру четыре года назад. Затем ее банк лишился лицензии. Примерно в то же время у Марины возникли финансовые трудности. Она пропустила два платежа, а банк на это не отреагировал. Тогда жительница Амурской области решила, что про ее долг забыли. Через два года Марину вызвали в суд. Как оказалось, активы банка-кредитора купила финансовая организация. И все это время специалисты пытались связаться с Мариной, сменившей номер телефона.

По первому решению суда, заемщица должна была полностью погасить долг, на что она была не способна. А в рамках второго судебного процесса владельцем квартиры стала финансовая организация. Но Марина не пожелала съезжать с квартиры. Тогда ей пришло уведомление о выселении, и судебный пристав опечатал единственное жилье.

Однако в итоге квартиру удалось сохранить. Мольбы и слезы с ребенком на руках подействовали на представителя компании-владельца квартиры. С Мариной был заключен новый кредитный договор, процент и срок кредитования увеличились. Но в финансовой организации Марине четко дали понять, что подобное разрешение вопроса — большая удача. Обычно, если у квартиры сменился владелец, вернуть ее уже невозможно.

Чтобы избежать настолько крупных неприятностей, специалисты настаивают: наименее болезненный способ решения проблемы обслуживания долга – договариваться с кредитной организацией.

Как показала история с Мариной Потякиной, даже если заемщику не надоедают коллекторы и не звонят из банка    —    это ничего не значит. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

«Проблемные» заемщики тормозят развитие кредитования

Как рассказывает директор по развитию Объединенного Кредитного Бюро Александр Алхомов, в Амурской области объем кредитов с просрочкой платежа, выданных банками и другими финансовыми организациями, вырос за прошедший год на 10 % до 121 тыс. штук. Это примерно 18% от общего числа открытых кредитов в регионе. Количество кредитов с просрочкой платежа 90 и более дней увеличилось с 72 тыс. до 81 тыс. и составило чуть менее 16% от общего числа открытых кредитов.

По данным Центрального банка России, сейчас жители Амурской области должны банкам около 67, 46 млрд. руб. Средневзвешенная ставка по выданным с начала года ипотечным кредитам составляет 11,52%. А средняя сумма потребительского кредита в регионе на май 2017 года — 160 026 рублей. За полгода она выросла на 41,4%. Еще в декабре 2016 года этот показатель составлял 113 175 рублей, приводит статистику Национальное бюро кредитных историй.

Кредитные организации изыскивают способы увеличения объемов кредитования. После сложных 2014-2015 годов, наметилась позитивная тенденция. Однако в последнее время наращивать выдачу потребительских кредитов банкам сложнее из-за роста «проблемных» должников.

Добросовестным заемщикам пойдут на встречу

Если финансовая ситуация ухудшается, вы можете договориться с банком об одном из путей ее разрешения.

Например, банки идут на уступки своим постоянным клиентам, которые в течение нескольких лет добросовестно обслуживали свои долги и пользовались другими услугами финансовой организации. В этом случае специалисты банка хотя и не обязаны, но могут предоставить отсрочку платежа. Главное, чтобы кредитор видел, что заемщик не мошенник, имеет хорошую кредитную историю и готов возместить пропущенные платежи в будущем.

Однако для банка будет предпочтительнее предоставить клиенту другой способ решения — реструктуризацию долга.

— Вопрос о реструктуризации обычно возникает, когда заемщик испытывает серьезные трудности с платежами. Нынешние схемы реструктуризации подразумевают снижение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования или предоставление «кредитных каникул», когда платежи будут отложены на определенный сторонами срок. Важными условиями для принятия банком положительного решения является оперативность обращения заемщика. То есть обращение в момент, когда просрочка платежа минимальна или даже еще не случилась, — отмечает Александр Алхомов.

Также специалист рекомендует позаботиться о наличии документов, подтверждающих, что возникшие финансовые проблемы носят временный характер (потеря работы, болезнь и т.д.). Это могут быть приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью, исковое обращение в суд, когда работодатель задерживает зарплату, справка об инвалидности или выписка из медицинской карты о появлении тяжелой болезни.

Также банки могут пойти реструктуризацию, когда в течение нескольких месяцев клиент будет платить только проценты, или только основной долг.

Кстати, специалисты считают, что брать новый кредит, чтобы закрыть предыдущий – не лучшая идея. Новый кредит попросту могут не одобрить из-за наличия существующего долга. Поэтому не стоит слишком надеяться на такой способ решения финансовых проблем. Также более высокая процентная ставка может увеличить общую сумму долга. Гашение одного кредита другим в конце концов может свалить заемщика в долговую яму. Иногда на рынке появляются предложения с более выгодными условиями, но пользоваться таким вариантом нужно с крайней осторожностью. Важно внимательно читать кредитный договор, чтобы не обнаружить в нем дополнительные услуги, которые нивелируют всю выгоду.

В среднем по России за прошлый год 53% россиян брали новые кредиты для того, чтобы закрыть старые. В начале этого года процент подобных клиентов у банков снизился до 50%, примерно такая же ситуация и в Амурской области, сообщает Объединенное кредитное бюро.

Больше всего невозврата по кредитным картам

По данным аналитиков Объединенного Кредитного Бюро, чаще всего жители Амурской области допускают просрочки по кредитным картам. При этом таким заемщикам удается брать новые кредиты. 13% получивших кредитные карты в 2017 году имели просрочку 30 и более дней за последние 3 года, из них 8% допускали ранее просрочки 90 и более дней. Также исследователи подтверждают тот факт, что люди, ранее допускавшие длительные просрочки, продолжают хуже обслуживать и новые кредиты. Среди тех, кто ранее имел просрочки более 30 дней, допускают перерывы в обслуживании кредитов 22% заемщиков.

Сегодня получить кредитную карту проще, чем заем на автомобиль или квартиру. Финансовые организации предлагают карты при оформлении иных услуг, например, при покупке полиса ОСАГО. Легкость получения такого «удобства» искажает представление о продукте. А между тем, это тот же самый кредит с процентной ставкой и необходимыми ежемесячными платежами. Также следует помнить, что при окончании срока льготного периода кредитования по карте недостаточно вернуть ту сумму, которую вы снимали. При просрочке будет начислен процент. А некоторые компании будут брать комиссию за пополнение карты наличными, что тоже снизитобъем поступления.

Долг придется вернуть в любом случае

Если клиент перестает обслуживать кредит, финансовая организация все равно будет добиваться погашения долга. Сначала с заемщиком будут вести диалог сотрудники банка, но если ситуация будет ухудшаться, могут подключиться коллекторы. Кстати, с этими специалистами еще можно договориться о решении вопроса в досудебном порядке. Коллекторов не стоит бояться, напомнить о том, что за просрочку платежа заемщика ждет штраф и суд, они имеют полное право. Однако же в случае неадекватного поведения, возникновения угроз и запугивания, стоит сразу обращаться в полицию.

В случае, когда дело доходит до суда, на неплательщика помимо основной суммы долга, которая будет зафиксирована, лягут и судебные издержки. Суд может принять к сведению сложную жизненную ситуацию заемщика и назначить погашение долга частями. Однако условия обслуживания такого кредита все равно будут хуже в сравнении с ситуацией, если пытаться договариваться с банком на начальном этапе просрочки платежа.

В сложных ситуациях заемщики могут обратиться за консультацией в Интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru. или по телефону 8 800 250-40-72 (из регионов России звонок будет бесплатным).

В случае отказа платить и после суда, ситуация может развиваться, как в случае, описанном выше: судебные приставы могут арестовать банковские счета и ценное имущество. А если долг выше 10 тысяч рублей, по решению суда заемщика не выпустят за границу, пока он не расплатится.

Как не угодить в долговую яму?

Для того чтобы не попасть в такую трудную ситуацию, специалисты рекомендуют соблюдать несколько правил.

Во-первых, у вас должно уходить на ежемесячные платежи не более 30-35% дохода. А после вычета денег, предназначенных для обслуживания кредитов, имеющихся средств должно хватать на коммунальные и прочие платежи, а также на жизнь всем членам семьи.

Во-вторых, крайне полезно иметь в запасе финансовую «подушку безопасности» в размере трех месячных доходов.

В-третьих, страховка на случай утраты трудоспособности или болезни выручит в трудной жизненной ситуации.

Также стоит иметь в виду, что согласно законодательству, долг не будет списан в случае потери кормильца, увольнения, болезни. Это риски заемщика. Однако если банк не хочет договаривать с вами в случае возникновения временных финансовых сложностей, можно попробовать обратиться к финансовому омбудсмену.

Специалист поможет в решении вопроса, если долг не превышает 300 тысяч рублей. При подключении финансового омбудсмена долг никуда не денется, однако в случае, если у банка есть соглашение о сотрудничестве с представителем этого института, можно добиться реструктуризации долга.

Банкротство не избавит от проблем

Необходимо понимать, что банкротство физических лиц, которое стало доступно гражданам России, не будет панацеей от всех финансовых проблем. В рамках этой строгой и «болезненной» процедуры, банкрот лишится всего ценного имущества — оно будет выставлено на торги. Последуют и другие неприятности. Возможен запрет на выезд из страны, на управленческую должность такого кандидата, не справившегося с собственной финансовой ситуацией, уже вряд ли возьмут, не говоря уже о том, что в будущем банки будут отказывать в новых кредитах.

Однако иногда другого выхода просто не остается. Так, на 15 апреля 2017 года зафиксировано 110 дел о банкротстве физических лиц в Амурской области, сообщает Арбитражный суд региона. Подавшим заявление процедура позволит начать жизнь с чистого листа — без долгов, но и без имущества.



Источник новости: https://portamur.ru/news/detail/ekspertyi-sovetuyut-problemnyim-zaemschikam-iskat-reshenie-vmeste-s-bankami//

Последние новости Амурской области по теме:
Эксперты советуют проблемным заемщикам искать решение вместе с банками

Эксперты советуют проблемным заемщикам искать решение вместе с банками - Благовещенск
Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута в интервью изданию NewsNN.ru рассказал о способах решения проблемы, в случаях,
16:22 31.07.2017 AmurNews.Ru
- Благовещенск
Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута в интервью изданию NewsNN.ru рассказал о способах решения проблемы, в случаях,
16:15 31.07.2017 Blagoveshensk.Ru
- Благовещенск
В Амурской области количество «просрочек» по платежам за год выросло на 10% Руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка РФ Михаил Мамута в интервью изд
16:03 31.07.2017 ИА Порт Амур
 
По теме
 
Брать или не брать ипотечный кредит — вопрос, который задает себе едва ли не каждая семья, решившая улучшить свои жилищные условия.
29.07.2017
 
  DepositPhotos По выпуску предусмотрена оферта через шесть лет В четверг, 14 июня, успешно завершилось размещение выпуска биржевых облигаций ОАО « РЖД » серии 001Р-07R номинальным объемом 10 млрд рублей.
18.06.2018
 
По выпуску предусмотрена оферта через шесть лет В четверг, 14 июня, успешно завершилось размещение выпуска биржевых облигаций ОАО « РЖД » серии 001Р-07R номинальным объемом 10 млрд рублей.
18.06.2018
Райчихинский городской суд Амурской области приостановил деятельность парикмахерской ИП Малёванной М.Л. на 90 суток - Роспотребнадзор Специалистами территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Амурской области в городах Белогорск и  Райчихинске, Архаринском, Белогорском, Бурейском, Завитинском, Михайловском, Октябрьском,
18.06.2018 Роспотребнадзор
Арест и изъятие автомобиля заставили погасить долг - УФССП Столкнувшись с реальной возможностью стать пешеходом, гражданин Б. – неплательщик по исполнительному производству, в течение суток выплатил взыскателю всю сумму долга в размере 47,6 тысяч рублей.
18.06.2018 УФССП
Женщина несколько лет била, закрывала в темном погребе или заставляла всю ночь стоять в углу четверых детей Анна ПАВЕЛЬЧУК Мать забила до смерти своего шестилетнего ребенка...
13.06.2018 КП Благовещенск
Мы поговорили с руководителем Амурского камерного хора «Возрождение» о духовных песнопениях и Пасхальных концертах Юлия ГОМАН Недавно артисты Амурского камерного хора«Возрождение» сделали настоящий подарок жителям нес
15.06.2018 КП Благовещенск
Режиссер Станислав Говорухин умер на 83 году жизни Екатерина БЕЛОКОНОВА На 83-м году жизни умер Станислав Говорухин - известный советский и российский актер и кинорежиссер.
14.06.2018 КП Благовещенск
Иностранцы привыкли пользоваться такси; может быстрее и дешевле на метро? Фото: Иван МАКЕЕВ - КП Благовещенск Таксисты на счетчике рубли меняют на евро, а рестораны предлагают иностранным болельщикам отдельное меню с удвоенным ценником Олег АДАМОВИЧ @OAAdamovich Считается, что крупные спортивные мероприятия — олимпиады,
18.06.2018 КП Благовещенск
Но до сих пор никто не знает, сыграет ли в нем один из лучших футболистов мира Андрей ВДОВИН @av_esq Футбольный бог Египта Тень Мохамеда Салаха накрывает Санкт-Петербург.
19.06.2018 КП Благовещенск
Корреспондент "КП" проследил за тем, что происходило вокруг матча Дания - Перу Алексей ОВЧИННИКОВ Такого Саранск за свою 377-летнюю историю еще не видел: почти 15 тысяч болельщиков сборной Перу,
17.06.2018 КП Благовещенск
(фото) Коммунальные службы Белогорска вынуждены на две недели ограничить подачу горячей воды для жителей 6 многоквартирных домов микрорайона «Амурсельмаш».
18.06.2018 Администрация г.Белогорск